Nota del editor: esta historia se actualizó para aclarar adecuadamente las posiciones anteriores de John Rollins. Además, se realizaron correcciones, luego de una aclaración adicional y posterior de Rollins, que refleja los niveles de aumento de los costos de reaseguro.

TAMPA, Fla. (WFLA) – El Estado del Sol, hogar de más de 22 millones de personas, tiene un problema de asequibilidad en lo que respecta a la vivienda, no solo para comprar una casa o encontrar un lugar para alquilar. Proteger su hogar también puede ser costoso.

John Rollins, ex director financiero y director de riesgos de varias aseguradoras de propiedades de Florida, así como ex director de riesgos de Citizens Property Insurance, habló con WFLA.com sobre los problemas actuales de seguros de propiedades en el estado. Sirvió en la junta de Citizens de 2011 a 2013, designado por el ex gobernador Rick Scott.

Hablando con WFLA.com, Rollins dijo que en los últimos cuatro años, las tasas de póliza han subido un 50% para los floridanos, y los aumentos de tasas no se detienen. Dijo que la industria, así como varios funcionarios estatales, esperan que los costos de reaseguro aumenten entre un 40% y un 50% o más en junio.

Dijo que si bien son complicados, los problemas que enfrentan los propietarios de viviendas de Florida se reducen a cómo se facturan las pólizas de seguro y qué está afectando el aumento de las tarifas. Como se informó anteriormente, encontrar una solución a la crisis de seguros de propiedad es un desafío y no está claro exactamente qué se puede hacer para solucionarlo a corto plazo.

A pesar de dos sesiones especiales de la Legislatura de Florida para encontrar soluciones a la crisis de cobertura , el mercado de seguros de propiedad del estado sigue presentando dificultades para los propietarios de viviendas, especialmente después de que los recientes huracanes azotaran los condados en septiembre y noviembre.

Florida es casi única en su estado de desastre debido a los huracanes. Los datos históricos de la Administración Nacional Oceánica y Atmosférica muestran que, de todos los estados de los EE.UU., Florida es el más afectado por los huracanes.

Ninguna de las leyes aprobadas en las sesiones especiales sobre seguros de propiedad aborda directamente las tarifas que pagan los floridanos. En cambio, la legislación se centró en hacer que el clima de negocios de seguros en Florida sea más atractivo para las empresas y reformar los litigios de seguros de propiedad para reducir los costos para los consumidores.

A medida que más aseguradoras de propiedad abandonan el mercado estatal, la llamada aseguradora de último recurso del estado ha experimentado un crecimiento en su volumen de pólizas, llenando ese vacío. Citizens Property Insurance ahora cubre 1,177,027 pólizas al 10 de febrero . El 9 de enero, eran 1,145,178 pólizas, casi el doble del volumen a fines de 2021.

Según los propios cálculos del estado, Florida es el estado con la mayor cantidad de seguros privados contra inundaciones en los EE.UU. En 2021, la Oficina de Regulación de Seguros del estado informó que el 16.26 % de todas las primas privadas contra inundaciones se encontraban en Florida. De manera similar, el total de primas directas suscritas había aumentado un 85 % desde 2012, según el informe de OIR. Florida también ocupó el tercer lugar en primas pagadas por seguros de propiedad y accidentes, según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.

“La ley no exige un seguro de propietario de vivienda”, dijo Rollins. “Solo como condición de las hipotecas. Entonces, si se afianza una tendencia hacia las compras en efectivo, es posible que la cantidad total de pólizas para propietarios de viviendas y el volumen de primas en Florida se vean afectados a la baja”.

Dijo que alrededor del 85% de los floridanos con hipotecas son facturados por su cobertura a través de un depósito en garantía, o directamente incluidos en los pagos de su hipoteca.

En los últimos años, especialmente durante la pandemia, aumentó la cantidad de viviendas compradas “en efectivo” o directamente en lugar de mediante una hipoteca o un préstamo hipotecario. Si bien ahora se está desacelerando y más residentes están solicitando hipotecas tanto en Florida como en los EE.UU., Rollins dijo que es posible que eso tenga un impacto en las primas de las pólizas.

Sin embargo, concentrarse en por qué es difícil. Hay múltiples razones por las que las tasas aumentan, desde que se presentan más reclamos hasta litigios por daños a quién realmente tiene seguro de propiedad o de propietario de vivienda en primer lugar, debido a lo que Rollins llamó “concentración” de cobertura.

Los lugares en los que vive en Florida pueden tener un impacto en el mercado general de seguros cuando se analizan junto con la forma en que un propietario ha comprado su casa. Florida, y todos los demás estados de los EE.UU., no requieren un seguro de vivienda si no tiene una hipoteca para su casa. Un factor que afecta las tarifas es el reaseguro, que Rollins dijo que era “un seguro para las compañías de seguros”.

El reaseguro es “el mayor gasto para la mayoría de las compañías de seguros de propietarios de viviendas”, según Rollins. Esto influye en cómo se pagan las primas, dependiendo de dónde viva en Florida.

Por ejemplo, Rollins dijo que “si una gran parte de los Villages de repente quedaran vacíos”, lo que significa que las casas se compraron directamente y, por lo tanto, no tenían una póliza de seguro para propietarios de viviendas, “el conjunto general de riesgos enfrentaría relativamente (por cada dólar de prima que se cobra) mayores costos de reaseguro, porque más pólizas serían costeras”.

Agregó que “si gran parte de Tampa Bay hiciera lo mismo, los costos de reaseguro podrían mejorar, porque las pólizas más expuestas a catástrofes son las que salen del sistema”.

Para “eventos catastróficos en los que muchos asegurados tienen reclamos a la vez”, como el huracán Ian, que azotó Florida en septiembre de 2022, o el huracán Michael de 2018, los costos de reaseguro constituyen una parte importante de los cálculos de primas.

“En el punto más bajo de 2018, los costos de reaseguro eran de alrededor del 30 % de la prima, pero varios años de aumentos abruptos después de años tormentosos lo han acercado al 50 % ahora”, dijo Rollins a WFLA.com. “Lo que es interesante es que la eliminación de una parte de la población de pólizas puede aumentar o disminuir sus estructuras de costos de reaseguro, dependiendo de dónde se concentre la tendencia de ‘ir al descubierto'”.

Los propietarios terminan pagando la diferencia. Una maestra de Tampa Bay vio aumentar su prima de menos de $4,000 a casi $7,000 en diciembre. Su aseguradora, Security First, dijo que se debió a una combinación de factores, incluido el costo del reaseguro, los litigios y el fraude, así como un aumento en el costo de los materiales de construcción en Florida.

Rollins también dijo que otro factor en el aumento de las primas son los costos para las propias empresas.

Dijo que otro “gran gasto para las compañías de seguros son los ‘gastos operativos y de adquisición’, lo que significa lo que les pagan a los agentes en comisiones y les pagan a los proveedores y empleados para ejecutar sus operaciones”.

Esos costos a veces pueden ser tanto como 15% a 20% de lo que gasta una aseguradora en operaciones. Si bien algunos “costos se fijan a corto plazo, como el alquiler, la TI, ciertos contratos de proveedores, etc. Por lo tanto, si el conjunto de primas general disminuye a medida que los propietarios se quedan sin dinero, pero los costos fijos no se ajustan de inmediato, es posible que una relación de gastos más alta podría distribuirse entre la población restante, lo que daría como resultado tasas marginalmente más altas”.

Sin embargo, los costos de pagar a los agentes de seguros suelen ser alrededor del 10% de la prima, según Rollins.

La concentración de políticas de diferente naturaleza también está afectando a los floridanos. Múltiples proveedores de seguros de propiedad abandonaron el mercado de Florida o entraron en suspensión de pagos, donde la OIR toma el control y mueve o respalda pólizas y reclamos para garantizar que la cobertura continúe. Significa que los residentes están pagando las facturas y, como resultado, ya se han agregado recargos a las primas mensuales.

El 19 de agosto de 2022, la OIR ordenó un gravamen para ayudar a recuperar pérdidas. Demotech, una compañía calificadora de seguros, también planeó rebajar la calificación de casi 20 aseguradoras en Florida , aunque el estado actuó para evitarlo, al menos temporalmente. Sin embargo, no ha impedido que las empresas se vayan.

“La mayor prioridad de OIR es garantizar que los consumidores tengan acceso a seguros, especialmente durante la temporada de huracanes; y debido a la incertidumbre sobre el estado de las calificaciones de Demotech, nos hemos visto obligados a tomar medidas extraordinarias para proteger a millones de consumidores”, dijo el ex comisionado de seguros David Altmaier en julio.

Altmaier renunció a su cargo en diciembre. El gobernador Ron DeSantis designó a Michael Yaworsky para reemplazar a Altmaier el lunes .

Kin, una compañía de seguros de vivienda, dijo que los problemas actuales de Florida también se ven afectados por su frecuencia y riesgo de catástrofe.

“Debido a que Florida tiene el mayor riesgo de catástrofe de todos los estados, el seguro de propiedad de Florida generalmente cuesta más que el promedio nacional. Y, desafortunadamente, el cambio climático provoca huracanes más severos”, informó Kin en enero. “Esto aumenta la posibilidad de que muchos propietarios experimenten reclamos al mismo tiempo, lo que obliga a las compañías de seguros de hogar a aumentar las tarifas para cubrir los posibles reclamos”.

Las tarifas en sí son costosas, y Insurance.com informa que la mayoría de las compañías cobran a sus clientes de Florida entre $4,000 y $5,000 por primas, en promedio, aunque hay excepciones.

Un informe sobre la estabilidad de los seguros de propiedad del Instituto de Información de Seguros respaldó las afirmaciones de Rollins sobre aumentos de tarifas en agosto, y el informe decía que “en los estados propensos a huracanes, las renovaciones a mitad de año mostraron aumentos del 5 % al 15 % para cuentas sin pérdidas hasta un 40% para cuentas expuestas a catástrofes y con pérdidas”, pero que “en Florida, los aumentos llegaron al 50%”.